Банковская карта vs электронный кошелёк

Что такое электронный кошелёк простыми словами

Что такое банковская карта и как она работает

Чем отличается электронный кошелёк от банковской карты

Когда выгоднее пользоваться картой, а когда электронным кошельком

Как открыть и пользоваться электронным кошельком

Безопасность и защита средств в электронных кошельках

Банковская карта и электронный кошелёк — два средства для безналичных расчётов, которые подходят для оплаты покупок, переводов и других операций. Что общего, в чём различия этих инструментов и почему стоит иметь оба.

Что такое электронный кошелёк простыми словами

Электронный кошелёк — сервис для хранения и безналичного использования денежных средств. У электронного кошелька нет привязки к банковскому счёту, он существует в виртуальном пространстве и может использоваться как альтернативный инструмент для расчётов, включая переводы физлицам, оплату товаров и услуг в интернете.

Законодательно термин «электронный кошелёк» не закреплён, в Федеральном законе № 161-ФЗ, который, кстати, регулирует также работу банковских карт, есть только понятия «электронные денежные средства» и «электронное средство платежа». Это не мешает электронным кошелькам быть одним из самых популярных методов для онлайн-расчётов, что в основном связано с высокой доступностью, скоростью, а также низкими комиссиями и широкими возможностями переводов.

Как работает электронный кошелёк

Средства в электронном кошельке хранятся в цифровом виде, а сам он работает как виртуальная финансовая платформа, которая хранит цифровые деньги и обрабатывает расчётные операции по запросу пользователя.

Получить доступ к электронному кошельку можно только после регистрации в системе, а использовать его для расчётов — после внесения средств на его счёт. Это можно сделать с помощью банковского перевода (он доступен в российских и зарубежных банках), наличными в банкомате или терминале, со счёта другого электронного кошелька или даже с баланса мобильного телефона — полный список зависит от конкретного сервиса электронных платежей.

Работает электронный кошелёк так:

Создание. Пользователь регистрируется в системе и получает реквизиты. Это номер кошелька, который можно использовать для зачисления средств и оплаты онлайн.
Пополнение. Далее надо зачислить средства на баланс. Самый простой способ — внести их со своей карты.
Использование. Для оплаты или переводов, но только в рамках оговорённых лимитов.

Возможности использования электронного кошелька зависят от его статуса: в ЮMoney есть анонимные, именные и идентифицированные электронные кошельки, разница между которыми заключается в уровне доступа к личным данным владельца:

Анонимный — регистрируется просто по номеру телефона и адресу электронной почты. Имеет ограниченный лимит на остаток на балансе, не позволяет переводить деньги и принимать переводы от других участников системы, а также производить некоторые расчёты. Пополнить его можно только со своей карты.
Именной — кошелёк с упрощённой идентификацией. Это следующий статус за анонимным, для его получения достаточно подтвердить личность через Госуслуги и заполнить небольшую анкету онлайн. Для такого кошелька уже доступно снятие наличных, правда, в небольших лимитах, разрешены переводы, оплата по QR, а также пополнение от третьих лиц наличными, через СБП, в интернет-банкинге или картой.
Идентифицированный — высший статус с полной идентификацией пользователя и самыми широкими возможностями для использования. У такого кошелька самый высокий лимит на остаток и сумму перевода, разрешены все приходные и расходные операции в рамках правил системы, включая трансграничные расчёты. Для верификации личности можно обратиться в офис сервиса, если он есть в вашем городе, а если нет — пройти идентификацию через банк. В чём разница с Госуслугами? Всё просто: на Госуслугах хранится далеко не вся информация, по сути, сервис оперирует только данными вашего паспорта, ИНН, СНИЛС. Банки же хранят фото, сведения о месте работы, месте фактического проживания и другие данные, которые позволяют получить больше информации о человеке, что требуется в рамках соблюдения закона 115-ФЗ.

Что такое банковская карта и как она работает

Банковская карта — инструмент для управления деньгами на банковском счёте. Она не существует сама по себе, имеет ограниченный срок действия, а её возможности зависят от типа:

Карты УПРИД — банковские карты с упрощённой идентификацией, которые выдаются в цифровом формате некоторыми банками. У них невысокий лимит на остаток на балансе, сумму одной операции и ежемесячный оборот. Их плюс — мгновенный выпуск: достаточно заполнить заявку онлайн, дождаться СМС и карта появится в приложении банка. Такие карты, кстати, выдают маркетплейсы, хотя внутри сервиса счёт для покупок может называться кошельком.
Дебетовые карты (виртуальные или пластиковые). Позволяют расплачиваться собственными деньгами с привязанного лицевого счёта. В эту категорию входят зарплатные, пенсионные, социальные, премиальные и другие карты, разница между которыми заключается только в списке опций и условиях обслуживания.
Кредитные карты. Используются для расчётов в рамках возобновляемой кредитной линии, которую клиенту одобряет банк. Деньги на такой карте — это заёмные средства, которые можно использовать бесплатно в течение особого периода: банки называют его беспроцентным. Ценность таких карт для банка — в эквайринге и возможных просрочках. Если долг не будет погашен вовремя или клиент снимет наличные — активируется кредит по утвержденной ставке.
Бизнес-карты. Могут быть дебетовыми и кредитными, привязаны к расчётному счёту компании или ИП. Предприниматели могут пользоваться ими как обычными дебетовыми в личных целях, а ООО — только для коммерческих расчётов (оплаты канцтоваров для фирмы или обеда для командированного сотрудника, например).

Работает банковская карта просто: прикладываете её к банкомату, терминалу, вводите её данные онлайн — деньги списываются, оплата проходит за секунды.

Вот основные возможности банковских карт:

Идентификация. Картой можно разблокировать банкомат, а также подтвердить личность при проведении операций в офисе банка, например, при получении выписок или отправке переводов со счёта на счёт.
Оплата. Онлайн, офлайн, бесконтактно, по реквизитам, через СБП.
Приём платежей. По номеру карты, реквизитам карты или её счёта, номеру телефона через СБП.
Переводы. Физлицам и компаниям по реквизитам банковской карты или её счёта, QR-коду, платёжной ссылке.
Операции с наличными. Снять или внести деньги можно в банкомате или операционной кассе.

Карты позволяют проводить все виды операций по банковскому счёту клиента. Стоимость их использования зависит от тарифа (есть карты с бесплатным выпуском и обслуживанием), типа (у кредитных многие операции запускают начисление процентов) и лимитов (банки устанавливают ограничения на объём бесплатных снятий, переводов и другие операции).

Чем отличается электронный кошелёк от банковской карты

Есть несколько ключевых различий между электронными кошельками и банковскими картами.

Открыть кошелёк можно анонимно, достаточно номера мобильного телефона. Банки при выдаче карты просят дать разрешение на обработку персональных данных, при заполнении заявки надо указывать ФИО, дату рождения, гражданство и другие сведения.
Электронные кошельки не привязаны к счёту в банке. Они существуют внутри своей финансовой экосистемы и не связаны со счетами и картами в кредитно-финансовых организациях, что защищает персональные данные пользователей.
Средства на кошельках не застрахованы. Государство страхует средства на счетах физлиц на сумму до 1,4 млн рублей в одном банке, кошельки под эту защиту не попадают.
Офлайн-расчёты с использованием номера кошелька невозможны. Платить с его счёта можно, только если сервис позволяет выпустить карту. Карта может быть пластиковой или виртуальной, для оплаты подходят оба варианта.
На счёт кошелька нельзя получить кредит. В некоторых случаях можно взять заём в МФО, но это большие проценты и высокие риски ухудшения кредитной истории.
Кошельки могут пополняться с карт иностранных банков в рамках условий сервиса, а также подходят для оплаты покупок за рубежом. Использование банковских карт может быть ограничено международными правилами и тарифами банков.

Преимущества электронного кошелька

Пользователи выбирают электронные кошельки за скорость расчётов, доступность и безопасность.

Открыть кошелёк можно в любое время и из любой точки мира, для этого не надо проходить длительную идентификацию — для небольших сумм достаточно неавторизованного анонимного кошелька.
За открытие не надо платить. И за выпуск виртуальной карты к счёту — тоже. Обслуживание внутри системы обычно бесплатное, а комиссии при онлайн-оплате ниже, чем при расчётах картами банков.
Кошелёк выручит, если нужно провести оплату в интернете, но пользоваться картой не хочется из соображений безопасности. По его номеру нельзя получить доступ к вашим данным, и даже если кто-то сможет получить доступ к самому кошельку, больше, чем есть на его остатке, похитить не получится.
Электронные денежные средства решают вопрос трансграничных переводов. Баланс можно пополнить из-за границы, а далее тратить деньги на оплату или переводы в любых поддерживаемых платформой сервисах. Внутри системы пользователи могут переводить деньги по номеру кошелька друг другу, находясь в разных странах.
К кошельку можно выпустить карту и сделать её мультивалютной. Деньги будут списываться в валюте покупки. Пополнять такую карту можно со счёта в российском банке через СБП без комиссии в рамках тарифа.

А ещё при использовании электронных кошельков можно получить кешбэк, бонусы и скидки от партнёров — объём привилегий зависит от сервиса.

Недостатки электронного кошелька

Работают только при наличии интернета. Для расчёта надо войти в приложение или личный кабинет онлайн, а это может быть сложно за границей с дорогим роумингом или дома в зоне неуверенного приёма сигнала. Но вопрос можно решить выпуском карты. Например, карту ЮMoney можно привязать к Mir Pay, приложение позволяет оплачивать покупки картой за счёт резервных кодов даже если связи нет. Добавить можно пластиковую или виртуальную карту.
Выпуск карты может быть платным. Бесплатно эмитируются виртуальные карты, а пластиковые — за деньги. Кроме этого, может быть плата за неактивность — она списывается, если картой не пользовались какое-то время. Банковские карты, как правило, при первом обращении выдаются бесплатно, платы за неиспользование нет. Уведомления об операциях платные и для карт к электронным кошелькам, и для банковских, здесь разницы нет.
Есть комиссия за вывод денег на карту. Она отличается в разных сервисах электронных платежей и может быть разной для кошельков с разным статусом.
Ниже лимиты на переводы и операции. С кошелька на кошелёк можно переводить меньше, чем с карты на карту. Более того, для карт, привязанных к электронным кошелькам, как правило, ниже лимиты на переводы через СБП.
Ограниченный кешбэк. Обычно он начисляется только экосистемными баллами, которые можно потратить у партнёров. В некоторых банках есть кешбэк в рублях, что означает прямой возврат денег на карту, которые можно тратить на что угодно.

Когда выгоднее пользоваться картой, а когда электронным кошельком

Электронный кошелёк умеет то, что не умеет карта, и наоборот. Чтобы упростить расчёты и повысить их безопасность, можно пользоваться и тем, и другим:

Кошельком — для оплаты покупок в сети, настройки автоплатежей за регулярные услуги, переводов друзьям в других регионах, а также получения и использования кешбэка в партнёрских сервисах. Номер кошелька не имеет срока «годности», как карта, что удобно для оплаты подписок, например.
Картой — для снятия наличных и оплаты покупок в категориях с повышенным кешбэком, если такую привилегию предоставляет банк, а ещё для расчётов в офлайне и получения зарплаты — например, бюджетные выплаты в России могут быть зачислены только на карту «Мир».

Как открыть и пользоваться электронным кошельком

Открыть кошелёк можно онлайн или в мобильном приложении — все сервисы предоставляют услугу в одинаковом формате. При регистрации обычно достаточно номера телефона или е-мейла, с этими данными открывается анонимный кошелёк.

Далее надо придумать пароль и залогиниться — внутри сервиса, как правило, вас будет ждать обучающий ролик и баннеры с информацией о возможностях кошелька и ваших шагах для начала использования. Следуйте подсказкам системы, чтобы получить необходимый уровень доступа, пополните баланс и пользуйтесь доступными услугами.

Безопасность и защита средств в электронных кошельках

Безопасность средств на электронных кошельках обеспечивается не только сервисом электронных платежей, но и самим пользователем. Для защиты своих данных необходимо использовать биометрию, сложный пароль или двухфакторную аутентификацию, если она доступна, не передавать данные для входа третьим лицам и не сообщать никому коды из СМС.

Электронные кошельки и карты — два способа повысить комфорт расчётов, получать кешбэк и бонусы и расширить границы расчётов. Используйте оба, чтобы оплачивать покупки в разных регионах, переводить деньги друзьям и близким и экономить на комиссиях.