Закон о переводах денежных средств

Что представляет собой закон о переводах денежных средств

Кого касается закон о переводах денежных средств

Какие переводы попадают под контроль банков и налоговой

Можно ли переводить деньги другому человеку после 1 июня 2025 года

Как теперь правильно переводить деньги, чтобы не нарушить закон

Ответственность за нарушение правил перевода денежных средств

С 1 июня 2025 года заработали сразу несколько новых законов, призванных повысить прозрачность денежных переводов, сократить оборот средств, полученных незаконным путём, и улучшить защиту от мошенничества. Почему изменились правила и как теперь пользоваться картой — ответы на популярные вопросы в этой статье.

Что представляет собой закон о переводах денежных средств

Летом 2025 года начали действовать несколько новых законов, изменивших требования к операциям по счетам физлиц и расширивших полномочия контролирующих органов.

№522-ФЗ изменил закон 15-ФЗ. Установлены лимиты на некоторые категории переводов на счета и карты физлиц, банки обязаны отслеживать подозрительные операции и уведомлять о них Росфинмониторинг.
Начал действовать Федеральный закон от 01.04.2025 №41-ФЗ «О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Ограничена передача телефонных SIM-карт, установлено право банков на приостановку подозрительных переводов.
Заработали поправки к ст. 86 НК РФ. ФНС теперь получает от банков сведения об открытии, изменении и закрытии счетов физлиц, а также может запрашивать выписки по счетам при наличии налоговых задолженностей, по запросу вышестоящего органа или в рамках проверок. Поступления на дебетовые карты физлиц, признанные доходами, облагаются НДФЛ.

Цель принятия этих законов — снижение случаев мошенничества, повышение прозрачности оборота денежных средств, в частности, легализации доходов бизнеса, замаскированных под обычные переводы от физических лиц.

Позиция банков и налоговых органов по новым правилам

Банки усиливают проактивный мониторинг и применяют риск-ориентированный подход, чтобы снизить вероятность мошенничества и незаконного снятия наличных. Налоговые органы расценивают периодические одинаковые по сумме и времени поступления на карты физлиц как доход от деятельности, подлежащей налогообложению, и рекомендуют регистрацию ИП или самозанятости для легализации бизнеса.

Кого касается закон о переводах денежных средств

Новые правила переводов касаются каждого, у кого есть счета в банках, и кто использует переводы для оплаты товаров и услуг. Причём изменения затронули и отправителей, и получателей перевода, поскольку под ограничения может попасть каждый, кто нарушает правила.

В чём суть этих правил:

Анонимно можно перевести до 15 тыс. рублей в месяц, с паспортом — не более 100 тыс. При суммах свыше 100 тыс. рублей счёт клиента может быть ограничен до прохождения полной идентификации. В отличие от упрощённой идентификации клиента (УПРИД), для которой достаточно ФИО и данных паспорта человека, которые банк с согласия пользователя может получить через ЕСИА (Госуслуги), для полной требуется получение сведений о регистрации по месту жительства и адресу фактического проживания, статусе (ИП, самозанятый, работник по найму), гражданстве и других параметрах клиента.
Счёт банковской карты может быть заблокирован на срок до 10 дней, если Росфинмониторинг сочтёт перевод подозрительным. Ограничение на операции по запросу накладывает банк. Чтобы их снять, необходимо предоставить данные, подтверждающие законность операции. Заблокировать карту могут и за исходящий, и за входящий перевод. В зоне внимания — переводы между счетами физлиц и переводы между юрлицами (ИП) и «физиками».
Сведения о подозрительных операциях будут автоматически поступать в ФНС и в Росфинмониторинг. При выявлении нарушений контролирующими органами счета и карты могут быть заблокированы, в отношении их владельца инициирована проверка.
При подозрении на мошенничество банк может заблокировать снятие наличных в сумме более 50 тыс. рублей на 48 часов, а также установить лимит на снятие денег в банкоматах в месяц до 100 тыс. рублей всего, если будет получено уведомление о подозрительных переводах от Банка России.

Тем, кто пользуется своими счетами «штатно» — получает заработную плату или зарегистрированный доход от коммерческой деятельности, совершает привычные покупки, платит налоги, переводит деньги друзьям и близким на праздники или по другим поводам ограничения не грозят. Под контроль подпадают строго определённые транзакции. О них — ниже.

Какие переводы попадают под контроль банков и налоговой

В первую очередь отслеживаются операции, которые могут иметь признаки незарегистрированного дохода. В их числе:

Регулярные и (или) крупные поступления на карту физлица от множества отправителей при отсутствии статуса самозанятого. Люди, которые оказывают услуги или что-то продают, далеко не всегда регистрируют бизнес даже по упрощённым вариантам. Кто-то печёт торты, кто-то делает маникюр, кто-то сдаёт свою машину в аренду — это всё коммерческие доходы, за которые нужно платить налог. При совпадении сумм и регулярности операций счета получателя могут быть ограничены.
Переводы с назначением, указывающим на оплату товаров либо услуг без регистрации статуса. Даже единичная транзакция, где в примечании к платежу указано, что деньги переводятся за товар или услугу на возмездной основе, может привести к блокировке карты.
Зачисления от компаний или ИП, которые не относятся к заработной плате, бизнесу и не обоснованы документально. Предприниматель может перевести на карту самозанятого оплату за услугу, а компания — перевести деньги на личную карту ИП. Но все переводы должны быть обоснованы: заключён договор, предоставлены закрывающие документы, уплачены налоги. Если сумма поступлений не соответствует характеру бизнеса, например, ИП без сотрудников с нулевой декларацией получает раз в месяц 1 млн рублей на карту, транзакция тоже может попасть под проверку.
Переводы в сумме, не соответствующей профилю доходов. Если по декларации вы получаете 2 млн в год, и получаете на карту по 500 тыс. рублей ежемесячно, такой перевод может попасть под проверку.

Кроме этого, переводы физлица могут быть ограничены, если:

После зачисления на карту деньги сразу же переводятся далее, обналичиваются, выводятся на электронные кошельки или на счета и карты, попавшие в чёрный список Росфинмониторинга.
Операции по карте не соответствуют привычному местонахождению клиента. Особенно это касается списаний в мобильном приложении или личном кабинете на сайте банка из других стран, а также переводов на крупные суммы из других регионов.
Транзакция не соответствует профилю клиента. У каждого человека есть привычная механика расходов — в определённые даты приходят зачисления заработной платы или другого дохода, в списке расходов — оплата ЖКХ, связи, медикаментов, продуктов, корма для животных. Если человек совершает слишком дорогую покупку на маркетплейсе, переводит физлицу большую сумму или переводит деньги с кредитной карты — такая операция может стать причиной блокировки счёта.

Можно ли переводить деньги другому человеку после 1 июня 2025 года

Можно. Новый закон не означает тотальной блокировки карт и запрета на операции. Контроль за соблюдением законодательства усилен, но это никак не ограничивает ваши права и свободы.

Любые платежи и переводы для физических лиц доступны, как и раньше:

Можно оплачивать товары и услуги в интернете и при покупках офлайн. Переводите деньги за маникюр, цветы, торты, уроки английского — если получатель зарегистрирован как предприниматель, такие переводы для вас не представляют проблемы.
Можно переводить деньги на карту своему арендодателю, оплатить переводом покупку каких-то вещей, автомобиля, гаража или дома — главное, чтобы у вас были документы, подтверждающие основание перевода на случай, если банк остановит операцию для защиты ваших интересов по программе защиты от мошенничества.
Можно переводить деньги друг другу на день рождения, делать пожертвования, помогать родителям и детям, «скидываться» на общие мероприятия и благие дела. Банк не блокирует переводы отправителя, если они подходят под его типичную модель расходов.

Компании могут переводить деньги на счета физлиц и свои собственные при условии, что транзакция оформлена как коммерческая — это расчёт за услугу, выплата заработной платы, дивидендов, предоставление средств в подотчёт или выдача займа.

За все поступления, которые относятся к доходам физлица, должен быть уплачен налог.

За какие переводы на карту надо платить налог

Налог на доходы физических лиц нужно уплатить со следующих поступлений:

Продажа имущества (автомобиля, квартиры, участка), если сделка не подпадает под налоговую льготу. Налог не платится, если имущество было в собственности более 3 лет, доход по сделке не превышает 250 тыс. рублей или его нет.
Поступления за аренду имущества. Если вы сдаёте квартиру и получаете деньги на карту даже без указания цели перевода, рано или поздно однотипные регулярные зачисления могут попасть в поле зрения налоговой. Лучше сразу декларировать подобные доходы, тогда вопросов не будет.
Регулярные зачисления от юрлиц без договора, оформленной самозанятости и уплаты налогов.
Входящие переводы на крупные суммы от физических лиц. Налоговая может запросить основание получения этих денег, а до предоставления документов — направит в банк требование об ограничении операций по счёту карты.

Зачисления, в которых нет признаков получения дохода, налогом не облагаются. К ним относятся переводы родственникам и близким, совместные сборы (на подарки или помощь), нерегулярные денежные подарки, алименты, возврат долга, суммы, зачисляемые для проведения расчётов по семейным сделкам. Например, если родители продали квартиру и часть от проданного отдают ребёнку, чтобы он купил недвижимость себе, перевод не будет считаться коммерческим, хотя банк и может запросить основания для зачисления средств.

Как теперь правильно переводить деньги, чтобы не нарушить закон

При совершении личных переводов: пишите назначение платежа («с днём рождения», «на бензин» и пр.), не принимайте деньги на свою карту по чьей-то просьбе. Для продажи товаров или оказания услуг: получите статус самозанятого или оформите ИП, формируйте чеки, сдавайте необходимую отчётность.

Кроме этого:

сохраняйте выписки, договоры купли-продажи имущества, справки о доходах;
платите налоги за доходы с аренды и от предпринимательской деятельности.

Кому можно и кому нельзя переводить деньги

Можно: родственникам и знакомым для личных целей; самозанятым/ИП за услуги с чеком; организациям по реквизитам.
Нежелательно/рискованно: неизвестным лицам, «кураторам инвестиций», продавцам без чеков; лицам, чьи реквизиты прислали в мессенджере без подтверждения.

Ответственность за нарушение правил перевода денежных средств

Законодательством предусмотрены достаточно жёсткие меры в отношении нарушителей правил перевода денежных средств. Если речь о физлице, возможны:

Блокировка или приостановка операций банком, расторжение договора счёта, проверка источников денег.
Налоговые доначисления и пени, если перевод связан с неуплаченными налогами или скрытыми доходами.
Уголовная ответственность в тяжёлых случаях: крупные суммы, схемы обналичивания, фиктивные сделки, отмывание — штрафы и возможное лишение свободы.

Если правила нарушает компания или ИП, ФНС может также доначислить налоги и выписать штрафы, заблокировать счета или ограничить операции по ним, а в случае особо крупных нарушений — прекратить регистрацию ООО или ИП в налоговом органе, что означает крах бизнеса.

Как обезопасить свои переводы и счета

Чтобы обезопасить свои переводы и счета, указывайте понятное назначение платежа, избегайте частых переводов мелких сумм без документов, храните подтверждающие документы и уведомляйте банк о нестандартных операциях, например, если улетаете в отпуск, стоит сообщить банку, что будете пользоваться счетами из другого региона.

Также полезно использовать сервис «вторая рука» для защиты счетов от мошенничества — это банковский сервис, который позволяет назначить доверенное лицо для проверки разных категорий переводов. Если перевод покажется подозрительным, «вторая рука» может его остановить.